Перед тем как стать вкладчиком

 

Итак, у вас есть деньги и вы хотели бы, чтобы они приносили пассивный доход в виде банковского процента, другими словами вы хотели бы открыть вклад в банке. По поводу процентных ставок, сроков и других условий, влияющих на прибыльность такого вложения вы, думаю уже определились. Здесь мы будем рассказывать о том, что следует знать, перед тем как стать вкладчиком.

ЗНАНИЕ ПРАВИЛ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

В мире финансов банковский вклад считается одним из самых низкорисковых инструментов инвестирования. Однако, финансовые риски всё-таки присутствуют, и они более чем реальны. Одним из таких рисков является банкротство или ликвидация кредитной организации, которой клиенты доверили свои денежные средства. Последствием наступления столь неблагоприятных событий является, как минимум временная утрата вкладчиками контроля над своими сбережениями, а как максимум - полная потеря денежных средств. Для минимизации таких рисков и защиты прав вкладчиков в России, как впрочем и в некоторых (но не во всех) странах мира, действует система страхования вкладов.

Для того, чтобы не только приумножить имеющиеся денежные средства, но в первую очередь сохранить их, вам необходимо обладать базовыми знаниями условий возврата денежных средств клиентам при наступлении страхового случая. Здесь как в старом, добром выражении: «Предупреждён, значит вооружён».

Как уже было сказано, в России существует система обязательного страхования вкладов, которая, по состоянию на август 2018 года, предоставляет определённые гарантии только узкому кругу вкладчиков - физическим лицам и клиентам банков - индивидуальным предпринимателям. Зная основные принципы и правила, в соответствии с которыми функционирует эта система страхования, можно максимально снизить риск наступления неблагоприятных последствий в случае банкротства банка, но, увы, не исключить такой риск на 100%.

РАЗМЕР СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

Итак, начнём с размера страхового возмещения по вкладам. На данный момент (август 2018 года) максимальный размер возмещения составляет 1 400 000 рублей. Эта цифра установлена на законодательном уровне и зафиксирована в статье 11 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Если сумма всех вкладов, размещенных одним лицом в банке, в котором наступил страховой случай, составляет более 1 400 тыс. руб., то такой вкладчик получит сумму, не превышающую размер установленного максимума – 1 400 тыс. рублей.

Например, вкладчик открыл в банке один рублёвый вклад на сумму 1 450 тыс. рублей, затем наступил страховой случай. В качестве страхового возмещения вкладчик получит 1 400 тыс. рублей. Требования по возврату остатка денежных средств в размере 50 тыс. рублей ему необходимо заявлять уже в рамках дела о банкротстве и включаться в реестр требований кредиторов банка, если банк признан банкротом или  же направлять свои требования в ликвидационную комиссию, если признаки банкротства отсутствуют.

Другой пример. Физическое лицо открыл в банке два рублёвых вклада на общую сумму 1 700 тыс. рублей, один на сумму 1 млн. руб., второй – 700 тыс. рублей. После наступления страхового случая в качестве страхового возмещения вкладчик получит 1 400 тыс. рублей. Требования по возврату остатка денежных средств в размере 300 тыс. рублей предъявляются аналогично предыдущему примеру.

Следовательно, имейте ввиду, что, если вы передаёте банку деньги для открытия вклада в сумме более 1 400 000 рублей, то в случае наступления страхового случая получите не больше 1,4 млн. рублей. Делайте соответствующие выводы.

БАНК ЯВЛЯЕТСЯ УЧАСТНИКОМ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ

Перед тем как открывать вклад, убедитесь, что организация, в которую вы несёте свои сбережения является участником системы обязательного страхования вкладов. Каким образом это можно сделать?

Во-первых, такую информацию вы можете запросить непосредственно в этой организации. Однако, этот способ обладает существенным недостатком — распечатать листок с красивой надписью, что ООО «Рога и Копыта» являются участником системы обязательного страхования вкладов, можно за пару минут. Соответственно, проще простого попасть к мошенникам, которые с радостью и улыбкой уверяют вас в том, что все вклады в их банке застрахованы и в доказательство этого предоставляют вам даже цветное «подтверждение» этого «факта». В этом случае необходимо следовать принципу: «Не доверяй, а проверяй», существуют более точные и объективные источники данных.

Во-вторых, для того чтобы проверить информацию из независимого источника, очень рекомендую вам обратиться к государственным интернет-ресурсам, которые являются официальными источниками информации, в том числе и об участниках системы обязательного страхования вкладов. Где и какую информацию можно получить вкладчику в интернете, читайте здесь>>>

Существует и третий способ "на глаз" определить, имеете ли вы дело с участником системы страхования вкладов. Как говорили герои фильма «Ирония судьбы, или С лёгким паром»: «-Пойдём простым логическим путём. -Пойдём вместе.»

Запомните — вклады от населения, то есть от физических лиц, могут привлекать исключительно банки, и это жёсткое требование законодательства. Какие-либо иные организации, например, кредитные кооперативы, небанковские кредитные организации, микрофинансовые организации и т.п., не имеют право привлекать во вклады средства физических лиц, об этом говорится в том числе и в статье 36 Федерального закона от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности".

Далее. Как визуально отличить банк от другой организации? По наименованию. В полном фирменном наименовании банка обязательно должно присутствовать слово «банк». В сокращенном наименование слово «банк» может отсутствовать. И здесь возникает вопрос, а может ли в фирменном наименовании иной организации содержаться слово «банк»? Ответ на такой вопрос положительный: "Да, может такое быть".

А может ли вклады принимать банк, который не входит в систему страхования вкладов физических лиц? Да, есть такие банки. О том, как действовать вкладчикам банков, не входящих в систему страхования вкладов, мы расскажем в другой статье.

Поэтому, имейте ввиду, что первый и третий способы получения информации о включении банка в систему страхования вкладов, имеют пороки, которые могут привести к неправильным выводам,  эти способы сгодятся для предварительной оценки возможного места хранения ваших сбережений. Для подтверждения полученной информации или в качестве первоначального источника достоверной информации обязательно используйте второй способ.

ЗАСТРАХОВАНО НЕ ВСЁ ТО, ЧТО ХРАНИТСЯ В БАНКЕ

То, что вы передаёте деньги в банк, ещё не означает, что они в обязательном порядке будут застрахованы.

Согласно требованиям закона страхуются только те денежные средства, которые переданы банку вкладчиком - физическим лицом на основании договора банковского вклада. Действие Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" не распространяется на следующие денежные средства, хоть и переданные банку:

- размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления профессиональной деятельности;

- переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

- размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

- размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;

- размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;

- размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами.

ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ВЫВОДЫ

Обобщая всё вышеизложенное делаем следующие выводы: страхуются только вклады (1), открытые на основании договора банковского вклада (2), заключённого с банком (3), находящемся на территории Российской Федерации (4), сумма страховки не превышает максимально разрешённого законом размера (5).

Уважаемый посетитель! Если, после прочтения данной статьи у вас остались или наоборот, возникли вопросы, напишите пожалуйста ваш комментарий, задайте вопрос и мы постараемся ответить  на него максимально подробно!

Leave Comment

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *