Когда деньги оказались не застрахованными

 

Ваши денежные средства могут отказаться не застрахованными по нескольким причинам.

Если деньги, которые вы передали банку, не являются вкладом, соответственно на них не распространяется условия страхования вкладов.

Сумма ваших вкладов в банке превысила максимальный размер страховой выплаты, что тоже не соответствует условиям выплаты страхового возмещения.

Вы заключили договор банковского вклада с банком, который не является участником системы страхования вкладов.

Бывает и так, что что-то пошло не так и вкладчику выплачивают либо часть той суммы, на которую он рассчитывал, либо вообще отказывают в выплатах. Споры в таких случаях, как правило, рассматриваются в судебном порядке. Большинство причин для последующего «что-то пошло не так», возникают в период, который длится со дня прекращения банком исполнения своих обязательств перед кредиторами в полном объёме и до дня отзыва банковской лицензии.

КАКИЕ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА НЕ ПОДЛЕЖАТ СТРАХОВАНИЮ

Перечень денежных средств, которые не подлежат обязательному страхованию указан в части 2 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Итак, не подлежат обязательному страхованию денежные средства, которые:

> были размещены на банковских счетах или во вкладах адвокатами, нотариусами и иными лицами, если такие счета (вклады) открыты ими для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности, например, арбитражные управляющие, независимые оценщики – всё это не относится к расчётным счетам, открытым индивидуальными предпринимателями;

> переданы физическими лицами банкам в доверительное управление;

> были размещены во вклады, в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

> являются электронными денежными средствами;

> размещены на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами, по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу;

> размещены индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;

> размещены в банковские вклады, при этом внесение денежных средств удостоверено депозитными сертификатами.

Помимо указанного в законе, обратим внимание на тот факт, что не подлежат страхованию обезличенные металлические счета. Об этом прямо указано в части 4 ст. 844.1 Гражданского кодекса РФ.

СУММА ВКЛАДОВ ПРЕВЫСИЛА МАКСИМАЛЬНЫЙ РАЗМЕР

На момент подготовки данного материала (август 2018 года) законом установлен максимальный размер страхового возмещения по вкладам в размере 1 400 000 руб. Это максимум, который может получить вкладчик в одном банке.

Если физическое лицо открыло один вклад, размер которого превышает максимальный размер, то в качестве страхового возмещения ему выплатят только часть вклада, которая будет соответствовать установленному законом максимальному размеру выплаты.

Например, в банке «А» вкладчиком открыт один вклад на сумму 2 500 000 руб. Случилось страшное, у банка «А» отозвали лицензию, соответственно наступил страховой случай. Если с документами всё нормально, вопросов и возражений со стороны Агентства по страхованию вкладов к вашему вкладу нет, то вкладчику в качестве страхового возмещения по вкладу выплатят 1 400 000 рублей, именно такая сумма по состоянию на август 2018 года установлена статьёй 11 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Другой пример. В банке «Б» одним вкладчиком были открыли два вклада, первый на сумму — 1 400 000 руб., второй на сумму 1 100 000 руб., таким образом общая сумма вкладов, открытых одним вкладчиком в банке «Б» составила 2 500 000 руб. Наступает страховой случай. В данной ситуации в качестве страховки выплатят только 1 400 000 руб.

Ну, и приведём ещё один пример. Клиент банка «С» открыл три вклада, каждый по 300 000 руб., общая сумма вкладов в банке «С» составила 900 000 руб. В случае наступления страхового случая вкладчику выплатят всю сумму вкладов, то есть 900 000 рублей.

Если с третьим примером всё понятно - все деньги выплачены, то по первому и второму примерам есть вопрос: Как получить остатки вклада?

КАК ПОЛУЧИТЬ НЕ ВЫПЛАЧЕННЫЙ ОСТАТОК ВКЛАДА

Когда сумма вклада или вкладов, открытых в одном банке, превышает максимальный размер страхового возмещения, выплата страховки в максимальном размере не прекращает обязательства банка перед вкладчиком по возврату ему остатка денежных средств.

Однако, страховка на этот остаток уже не действует. Что делать в таком случае?

Вариантов возврата денежных средств не много. И один из них, это заявить свои требования к банку и включиться в реестр требований кредиторов, если банк проходит через процедуру банкротства или заявить свои требования в ликвидационную комиссию, если признаков банкротства у банка не обнаружено.

В этом случае, как уже было сказано ранее, вкладчику никто и ничего гарантировать не будет, однако его требования будут иметь первую очередность исполнения. Одним из результатов такого включения в реестр кредиторов может быть полная выплата вкладчику всей суммы остатка вклада. Может быть так, что выплатят только часть остатка. Бывает и так, что вкладчик вообще ничего не получает. Результат предъявления к банку требований зависит от множества различных факторов, но в первую очередь, это размер стоимости активов банка-банкрота.

На размер выплаты влияет, количество кредиторов вашей очерёдности, размер их требований, размер обязательств, которые относятся к текущим платежам. Немаловажную роль играет и оперативность обращения кредитора-вкладчика с соответствующими требованиями к банку-банкроту, в соответствии с установленным действующим законодательством порядке.

ЧТО ДЕЛАТЬ КРЕДИТОРАМ БАНКА

Когда банку банкротство не грозит, но дела его плохи и грядёт его скорая ликвидация, то кредиторы могут быть более-менее спокойны. Ведь процедура ликвидации, в отличии от банкротства, предполагает полный расчёт по обязательствам ликвидируемой организации, стоимости её активов достаточно, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами.

Хуже обстоят дела, если вы являетесь клиентом банка, который перестал исполнять свои обязательства и дело движется к банкротству, а ваши деньги «зависли» в этом кредитном учреждении и на них страховка не распространяется. Здесь вам прямая дорога в реестр кредиторов.

Можно и не заявляться в реестр кредиторов, например, продать ваше право требования к банку другому лицу. Это вполне себе легальная сделка, называется цессия или уступка прав требования. Однако, для реализации такой сделки необходимо найти желающих купить ваш «товар», на рынке или на улице вы таких не найдёте.

В общем-то сейчас это не проблема, в интернете существуют различные электронные площадки и сервисы, форумы и сообщества, где покупатели и продавцы прав требования находят друг друга. В конце концов, скорость наступления положительного результата поиска покупателя будет зависеть от качества вашего «товара» и его стоимости.

Каким образом поступать в вашем случае, решать вам и только вам.

Да, простите пожалуйста, чуть не забыли про вкладчиков банков, не входящих в систему страхования вкладов. В ближайшее время мы подготовим материал, в котором также понятно и подробно расскажем, что делать, к кому обращаться и на что рассчитывать.

Уважаемый посетитель! Если, после прочтения данной статьи у вас остались или наоборот, возникли вопросы, напишите пожалуйста ваш комментарий, задайте вопрос и мы постараемся ответить  на него максимально подробно!

Добавить комментарий

Закрыть меню